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2026年8月26日

貯金と投資、どっちに回す？毎月2万円を27年で比べてみた

毎月の残りが少しだけ出た月。この2万円を口座に置いたままにするか、つみたてに回すか。手が止まったこと、ありませんか。

僕は昔、そこで迷わず増やすほうへ寄せていました。資格をとるために取っておいたお金まで、投資に回したんです。

払う日が来て、手元は空でした。数字の上では増えていたのに、その日は使えません。

足りなかったのは金額ではなく、「このお金を使う日はいつか」という一行だったと思っています。

毎月同じ2万円を、貯金とつみたてのどちらに置くか。この記事では3つの物差しで比べます。連動する動画の文字版に、動画では出せなかった「先に何か月分を貯めるか」の比較を足しました。

動画で見る

読み終えたときに、自分がどの行に当てはまるかを1つ選べる形にしています。答えをひとつに決める記事ではありません。ぷにゃ・らんたん・ぱぱんの3人にも、同じ2万円の置き先を順に語ってもらいました。

何で比べるか、先に3つ決めます

物差しを後から足すと、結論に都合のいい軸ばかりが残ります。先に出しておきます。

  • 軸1 使う日 — そのお金を、いつ使う予定があるか
  • 軸2 増える力 — 27年でどれだけ差がつくか
  • 軸3 出しやすさ — 急に要ったとき、すぐ出せるか

商品をどう選ぶか、手数料がいくらかは、今回は見ません。軸を増やすほど、読む人は自分の行を選べなくなります。

今回の架空モデル

この記事の計算に使う条件です。
・38歳・夫婦2人・共働き・賃貸
・65歳までの27年間、毎月2万円を続ける（元本は合計648万円）
・生活費は月26万円。6か月分にあたるのが156万円
・貯金は年0.306%の金利。利息にかかる税20.315%を引いて、年0.2438%で計算しました
・つみたては年3%（感度として年5%も見ます）。NISAの枠内で、増えた分は非課税とします
・手数料、値動きの上下、物価の変化は入れていません

※制度や選択肢を比べるための架空の条件です。実在の人物・数値ではありません。

月26万円という置き方の根拠は、総務省の家計調査（2025年平均）です。総世帯の消費支出が月25万9,880円だったので、そこから丸めました。全国の平均であって、あなたの家に要る額ではありません。ご自分の生活費に置き換えて読んでみてください。

27年でついた差は、約327万円

27年つづけた元本は648万円です。

貯金だけに置くと、65歳の残高は約670万円。増えたのは利息の約22万円だけになります。

つみたてに回した場合は、年3%で計算して約997万円。差は約327万円です。

年5%で置き直すと約1,366万円まで伸びます。利回りの置き方ひとつで、答えは大きく動きます。

この997万円は、「そうなります」ではなく「年3%と置けば、そうなった」という数字です。読むときは、その一段だけ引いてみてください。

毎月2万円の置き先を2つ

貯金だけ全部つみたて
5年後約121万円約129万円
27年後約670万円約997万円
元本割れないありうる
急な出費すぐ出せる売って出す

上の2行が残高、下の2行が使い勝手です。どちらかが勝つ表ではありません。強い時期が違うだけです。

前半に効いているのは出しやすさ、後半に効いてくるのが増える力。同じ2万円なのに、強みが途中で入れ替わります。

同じ数字を、20代前半でアルバイトをしている人が聞いたらどう響くか。えんのカウンターで、ぷにゃはこう言っていたそうです。

ぷにゃ

27年後の話、
ぼくにはまだ遠いなあ。

バイト代は月で揺れるから、
谷の月も入れて見ないと。

置き先を決める前に、
その谷を先に測りたいです。

収入が月ごとに動く人には、平均の残りより、いちばん少ない月の残りのほうが現実に近いはずです。軸1と軸3が先に効いてくる立場、と言い換えてもいいかもしれません。

物価のことも書いておきます。日本銀行は物価上昇率2%を目標に掲げています。実績でも予測でもありませんが、置いておけば価値まで同じ、とは限らないという話です。

この章の金額は、上に置いた条件だけを使った単純計算です。つみたては毎月末とし、つみたては年3%、貯金は年0.2438%の複利で出しました。手数料も、値動きの上下も、物価の変化も入っていません。将来を保証する数字ではありません。

最初の5年だけを切り取ると、どう見えるか

差は最後にまとまってやってきます。前半は、ほとんど動きません。

最初の5年で、貯金とつみたてに開く差

約8.6万円

毎月2万円、つみたては年3%で置いた場合の差（この記事の条件）

5年で約8.6万円。円に直せば8万6,000円で、1年あたりにすると2万円に届きません。

残高そのものは、5年目で貯金が約121万円、つみたてが約129万円です。

10年目でようやく約37万円、15年目で約87万円、20年目で約165万円。ここから、増えた分が増える力がはたらきはじめます。

この時期なら、出遅れても取り返せない差にはなりません。

3年目の場面も置いてみます。残高は貯金で約72万円、つみたてで約75万円。金額だけなら、つみたてが約3万円多くなります。

そこへ、車の修理や入院で急に50万円が必要になったとします。

貯金の72万円なら、口座からそのまま引き出せる金額です。つみたての75万円のほうは、いったん売って現金に替えてから使います。

相場がそのとき2割下がっていれば、評価額は約60万円。50万円は出せますが、下がった日に売る形になります。

夜の台所のテーブル。冷めた湯のみと、閉じたままの帳面が置かれている

金融庁の資料には、過去の実績として、保有が5年だと元本を割った例が示されています。同じ資料の中で、20年に延ばすと年率2〜8%に収まっていました。

将来の確率ではなく、過去にそうだったという記録です。それでも、短い期間ほど振れ幅が大きい、という手ざわりは伝わってきます。

前半の差がこれだけ小さいと、受け止め方は人によって変わります。数字の読み方は同じでも、抱えている予定が違えば置き先も動くからです。

比べるのが得意で、結婚資金という目標を持っている人ならどうか。独身で一人暮らしのらんたんは、こんな言い方をしていたそうです。

らんたん

前半の差がこれだけなら、
急がなくてもいい気がします。

ただ私、結婚資金を使う日が
まだ決まっていなくて。

決まるまでは口座に置いて、
決まってから動かしたい。

使う日が読めない目標を持っていると、軸1が最初に効きます。らんたんの置き方は、金額の比較ではなく日付の話になっています。

先に貯める月数で、65歳の残高が動く

ここからは、動画に入れられなかった部分です。

先に貯める月数を変えると、つみたての開始時期がうしろへずれます。毎月2万円ずつしか貯まらないので、目標が大きい行ほど出発が遅くなるからです。

見るのは右の2列で足ります。65歳にいくら残るかと、全部つみたてに回した場合との差です。

先に貯める額 貯まるまで つみたての期間 65歳の合計 全部つみたてとの差
貯めない（0か月分） — 27年 約997万円 —
3か月分（78万円） 3年3か月 23年9か月 約913万円 約84万円少ない
6か月分＝半年分（156万円） 6年6か月 20年6か月 約844万円 約153万円少ない
12か月分（312万円） 12年10か月 14年2か月 約747万円 約250万円少ない

月数を増やすほど、65歳の残高は小さくなります。それでも、いちばん下の行に約747万円は残ります。ゼロにはなりません。

J-FLECの教材は、生活防衛資金の目安を「3か月分から1年分」と示しています。表の3か月・6か月・12か月は、その幅の下・まん中・上をそのまま取ったものです。

半年分を先に持つと、最後は約153万円少なくなります。6年6か月かけて156万円をつくり、そこから65歳までは手元に置いたままにする場合の数字です。

この約153万円が、半年分を持っておくことの値段になります。高いか安いかは、金額のほうでは決められないと思います。

売上の波がある自営業なら、どう受け止めるか。カウンターの向こうで、ぱぱんはこう言っていたそうです。

ぱぱん

谷の月を先に見るのは、
僕も同じです。

うちは自営で、
売上の落ちる月がありますから。

半年では、僕には短い。
1年分に近いほうが眠れます。

長期で見れば、だけどね。

収入の振れが大きい人ほど、先に置く月数は長くなりやすいはずです。ぱぱんの選び方は、表のいちばん下の行に近いところにあります。

今の貯金が何か月分かで、行き先は入れ替わる

毎月2万円という金額が同じでも、今の手元の額しだいで置き先は入れ替わります。順番までそろうわけではありません。

貯金の額を、月の生活費で割ってみてください。出てきた数が、次の表であなたの行を探す手がかりです。全部を読む必要はありません。

今の貯金 まず置く先 理由
生活費の1か月分もない 全部を貯金へ 急な出費で取り崩すと、続けること自体が止まりやすい
3か月分くらいある 半年分まで貯金、そこからつみたて 目標が近く、遅れは数年でおさまる
半年分以上ある つみたてへ回してよい すぐ動かせるお金は、もう手元にある
5年以内に使う予定が決まっている その分は貯金でよける 5年という短さでは、過去に元本を割った例がある

2つの行にまたがる人もいると思います。その場合は、上にある行から先に片づけるほうが迷いは減ります。

先に置く月数と、毎月動かす額。この2つは切り離して決められます。一方を選んだら他方を捨てる、という形にはなりません。

行が決まったら、次に見るのは金額のほうです。

あなたが毎月出せる額なら、27年後はどうなる？

年3%で毎月つみたてた場合の複利計算です。値動き・税金・手数料は入れていません

月2万円のところを月3万円に動かすと、27年後がどれくらい変わるか。スライダーで確かめてみてください。動かしてみると、毎月の額が答えをどれくらい動かすか、手ざわりでつかめると思います。

金額を変えられない月があっても、順番のほうは先に決められます。

昼下がりの窓ぎわの席。閉じた帳面の上に、鉛筆が1本置かれている

この順番が合わない人

ここまでの並べ方は、全員に当てはまるものではありません。合わない条件を4つ書いておきます。

毎月が赤字なら、置き先より先に、出ていくお金のほうです。つみたてを止めるかどうかの話にもなりません。僕がやめた5つは貯金ゼロから100万円までの話にまとめました。

収入の振れが大きい人や自営業の人には、半年分だと短いことがあります。1年分へ寄せたほうが、夜は眠りやすいかもしれません。

もう半年分を超えている人は、この順番を終えています。ここから先は、使う日ごとにお金を分ける段階に入ります。

教育費や車の買い替えのように、使う日が5年以内に決まっているお金は、半年分の外側によけておいてください。

老後のお金も、この「生活費の何か月分か」という物差しで見られます。資産を生活費で割ると何年もつかは、3,000万円が何年分かの話で試算しています。

店じまい前のカウンター。伏せたカップと、消し忘れた小さな灯り

僕は、半年分を先に置きます

ここからは僕の考えです。僕なら、生活費の半年分を先に貯金でつくって、そこから先は無理のない額をつみたてへ回します。

理由は、続けられるかどうかを最優先にしたいからです。手元が薄いままつみたてを続けると、急な出費が来るたびに売る側へ回ります。その日は、こちらでは選べません。

その代わり、最後の残高は約153万円ぶん細くなります。承知のうえでの選択です。

この置き方が合うのは、家計がわずかでも黒字で、5年のうちに大きな支出の予定がない人だと思います。前の章の4つに当てはまる人には、合いません。

これは僕の選択で、正解ではありません。選ぶのは、あなたです。

冒頭の問いを、少し変えて返します。「貯金と投資、どっちに回すか」ではなく、「この2万円を、いつ使う予定があるか」。

3人の置き先が違ったのは、金額の読み違いではなく、使う日と収入の形が違ったからでした。

僕にとっては、勝ち負けではなく順番の話でした。

使う日がまだ決まらない月があっても、困りません。決まるまで口座に置いておくのも、ひとつの置き方です。

貯めたお金には、いつか使う日が来ます。そのとき「いくら売るか」をどう決めるかは、NISAを教育費で売るときの話で扱いました。

数字の出どころ

金額は万円単位で四捨五入しました。年3%、年5%、下落2割という置き方は、答えがどう動くかを見るための仮定です。予想ではありません。

特定の商品をすすめるものでも、個別の投資助言でもありません。将来の結果を約束する数字ではないことも、あわせて書いておきます。NISAの枠の管理は計算に入れていません。

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