3,000万円あれば何年暮らせる？毎月の生活費べつに計算してみた

純金融資産が3,000万円以上ある世帯は、日本の全世帯のおよそ20.6%です。5世帯に1世帯です。純金融資産は、貯金や投資や保険を足して、借金を引いた残りを指します。

この割合を見たとき、僕は自分の思い込みに気づきました。3,000万円は別世界の話だと決めつけていたからです。

ただ、20.6%という数字は、暮らしの中身までは教えてくれません。分かるのは順位だけです。

この記事では、3,000万円を「何年ぶんの暮らしか」に置きかえます。あなたの生活費を入れて年数を出せる試算と、生活費べつの早見表を用意しました。

この記事は、YouTube動画の文字版です。3,000万円が日本のどのあたりにあるかは、動画のほうで話しました。ここから先は、その続きの計算になります。

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計算に入る前に、条件を1つ置きます。ここから先はすべて、この条件を前提にした話です。現実の家計にそのまま重ねると、答えはずれます。

収入をゼロにするのは、もちろん現実的ではありません。あえて極端にして、生活費の効き目だけを取り出したいからです。

月25万円で暮らすなら、3,000万円は約10年ぶん

金額のままだと桁が大きすぎて、実感が追いつきません。だから時間の単位に置きかえます。

3,000万円を、1年ぶんの生活費で割ります。答えはそれだけで出ます。

たとえば毎月25万円で暮らすとします。1年で300万円。3,000万円は、何年ぶんになるでしょうか。

約10年です。金額としては大きいのに、時間に置きかえたとたん、ずいぶん短く見えてきます。

子どもが小学校に入り、中学を卒業するまで。それより少し長いくらいの長さだと思ってください。

あなたの場合はどうでしょう。月25万円ちょうどで暮らしている人は、そう多くないはずです。

あなたの生活費だと、何年ぶんになるか

表の前に、まずあなたの数字を出してみてください。

下のスライダーは、毎月の生活費です。手取りの額ではなく、ひと月に実際に出ていく額を思い浮かべてください。金額のほうは3,000万円で固定してあります。動くのは年数だけです。

あなたの生活費なら、3,000万円は何年ぶん？

3,000万円 ÷（毎月の生活費×12か月）の単純な割り算です。収入・運用・物価・税金は入れていません

動かしても、3,000万円という金額のほうは変わっていません。それでも年数は伸び縮みします。効いているのは、生活費のほうです。

手元の金額が3,000万円ではない人も、やることは同じ。自分のお金 ÷（毎月の生活費×12か月）。出てきた数が、あなたのいまの持ち年数になります。

細かい家計簿はいりません。桁さえ分かれば、お金の見え方は変わります。

月18万円なら約13.9年、月35万円なら約7.1年

生活費べつに並べると、幅の広さが見えます。表は、いちばん右の列だけ見てください。

いちばん上といちばん下で、年数はほぼ2倍ちがいます。手元の金額はどちらも3,000万円のまま動かしていません。

年数を決めていたのは、金額ではなく生活費でした。

公的な平均も置いてみます。総務省の家計調査（2025年平均）だと、二人以上の世帯の生活費は月31.4万円。この暮らしを続けるなら、約8.0年ぶんです。

ひとり暮らしの平均は、同じ調査で月17.3万円。こちらは約14.4年ぶんになります。

平均のなかには、支出の多い世帯も少ない世帯も混ざっています。だから自分の場合は、自分の数字でしか出せません。

収入が入れば、この年数はもっと伸びる

ここまでの計算は、わざと厳しい側に振ってあります。実際には、答えを動かす条件がいくつもあるはずです。

給料でも年金でもパート代でも、収入が少しでも入れば、取り崩す速さは落ちます。年数はその分だけ伸びます。運用を続けている人も同じ向きに動きますが、下がる年があることは忘れないでください。

短くなる側の条件もあります。物価が上がれば、暮らし方を変えなくても生活費のほうは増えていきます。住まいが賃貸か持ち家かでも、下げられる幅はちがってくるはずです。

影響がいちばん大きいのは、生活費を動かす余地がない場合です。医療や介護の出費がある世帯、教育費の山の途中にいる世帯。ここは減らす側ではなく、増やす側と稼ぐ側で年数をつくることになります。

僕なら、いくら貯めるかより先に「月いくら」を決める

僕は、いくら貯めるかを決める前に、月いくらなら機嫌よく暮らせるかを先に置きます。

理由は2つあります。年数を動かしているのが生活費のほうだからです。もう1つは、金額が市場と収入に左右されるのに対して、生活費は今日から自分で選べるからです。

ぱぱん

金額で追いかけると、いくらあっても足りない気がしてくる。年数に置きかえると、そこは持ち時間になるんだ。

僕は毎年、あと何年ぶんかを数え直している。そのほうが、性に合っていてね。長期で見れば、だけどね。

昔の僕は、金額のほうに線を引いていました。引いた線は、100万円、500万円、1,000万円。越えるたびに現れたのは、安心ではなく次の線です。

この考え方が向くのは、目標金額を立てては届かず、また上げ直している人。昔の僕です。

向かないのは、生活費をこれ以上動かせない事情がある人。そこは無理に触らないほうがいいと思います。これは正解ではなく、僕の選択です。

持ち帰る数字を1つにするなら、この式にします。

3,000万円 ÷（毎月の生活費×12か月）。月25万円なら、答えは約10年。

あなたの生活費を入れれば、答えは別の年数に変わります。その年数のほうが、金額よりずっと暮らしの言葉に近いはずです。手元のお金が足りるかどうかを考える前に、まず何年ぶんかを見てみてください。

DIE WITH ZERO

お金を使う時期と、人生の経験について問いかける本です。「何年ぶんの暮らしか」を数えたあと、その年数をどう使うかを考えるときの一冊です。

僕が使っているもの（読んだ本。読んでよかった本として挙げています）

向く人：資産の年数を出したあとで、「残す」と「使う」の配分を考えたい人。
向かない人：まず生活の予備を作りたい段階の人。タイトルを、全員が貯金を使い切る指示と受け取る必要はありません。

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これは僕の選択。正解ではありません。選ぶのはあなたです。