人生で一番お金がかかるのはどれ？8つの大きな出費をランキングにしてみた

人生で一番お金がかかるのはどれ？8つの大きな出費をランキングにしてみた

いちばん大きい行は約7,900万円、いちばん小さい行は約52万円。人生の大きな出費を8つ並べたら、上と下で150倍ちかい差がつきました。

僕は長いあいだ、いちばん高い買い物は家だと思っていました。表にしてみると、家は1位ではありません。

この記事では、老後・住宅・教育・車・保険・介護・結婚・出産の8つを、総額と「月いくら」という2つの物差しで並べます。物差しを変えると、順位が動きます。

大きなお金がこれから来る30〜40代のあなたへ。まず、表を1枚見てください。

総額の1位は、家ではなく老後の生活費でした

8つを総額の大きい順に並べました。右の2列に「払う期間」と「月に直すと」を足してあります。総額だけだと桁が大きすぎて、目の前の家計とつながらないからです。

読むのは3つの列だけです。総額、それを払い終えるまでの期間、ひと月あたりに直した金額。この3つを横に並べたものが、今回の中身になります。

多くの行は、一度に払う金額ではありません。何年〜何十年かの合計です。ここが、この表を落ち着いて見られる入り口になります。

右端が「—」の行が2つあります。7位の結婚と8位の出産です。数か月のうちに払い終わるお金なので、月額に直す意味がありません。結婚・出産は、8つの中でもとくに払う期間が短い2つです。

4位の教育費を見てください。子ども1人を高校まで公立、大学は私立で通した19年ぶんです。幼稚園〜高校まですべて公立なら約614万円、すべて私立なら約1,969万円まで動きます（大学費用は含みません）。平均の顔をした数字ほど、条件しだいで大きく振れます。

1位の根拠は総務省の家計調査です。2025年平均で、65歳以上の夫婦だけの無職世帯は、生活費が月26.4万円でした。これが65歳から90歳まで25年つづくと、合計はこうなります。

7,900万円の請求書が、ある日まとめて届くわけではありません。この大部分をまかなうのは年金です。年金を差し引かないまま総額だけを見ると、数字が重くなりすぎます。

同じ調査で、年金などの収入と生活費の差も見てみます。生活費から収入を引いた残りが、毎月の持ち出しです。その数字は、ここまで小さくなりました。

この4.2万円が25年つづくと、合計は約1,270万円になります。7,900万円のうち、自分で用意する部分の大きさはこちらです。

老後だけをもう少し細かく見たいときは、老後2,000万円の記事に不足額と年数の関係を書いています。

月いくらに直すと、上がってくる行がある

物差しを月額に変えます。次の表は、右の列の「総額では」と見くらべてください。総額の順位と食い違う行が、このランキングの見どころです。

総額6位の介護が、月額では3位に上がります。差を作っているのは期間です。介護は平均4年7か月という短いあいだに、まとまった金額が集まります。

「月9万円＋一時費用」という書き方にも理由があります。始まるときにまとめて出るお金が、平均47.2万円あるからです。毎月の9万円とは別に届きます。

逆に、総額3位の車は月額で5位まで下がります。50年に薄く広がるぶん、月々の工夫で動かせるお金です。

保険も同じ形をしています。世帯が払う保険料は、生命保険文化センターの調査で年間平均35.3万円。月2.9万円を30年つづけて、約1,060万円になりました。

総額の順位は金額の大きさを教えてくれます。月額の順位が教えてくれるのは、家計にかかる重さのほうです。

僕は金額の順ではなく、来る順で見ています

この表を作って、いちばん驚いたのは老後ではありませんでした。車と保険です。一度に大きく払う場面がないのに、生涯で足すと三大支出に近づいていました。

そこで僕は、8つを金額の大きい順ではなく、自分に来る順に並べ替えて見ています。先に届く行から手をつけたほうが、一度に考える量が減るからです。

40代の家計だと、子どもの進学も親の介護も、老後より手前に来ます。総額の6位が、いちばん先に届くこともあります。

どの行が消えて、どの行が残るか

よく聞くのは「三大支出は住宅・教育・老後」という並びでしょうか。3つが大きいのは表のとおりです。ただ、8つのうちどれが上に来るかは、暮らしの形で入れ替わります。

結婚しない人生なら、教育費と結婚の行は消えます。かわりに1人分の老後と、親の介護が大きくなります。賃貸をつづけるなら、住宅の行は35年で終わるローンではなく、一生つづく家賃に変わります。車が要る土地に住んでいれば、車は削る対象ではなく生活の土台です。

この見方が合うのは、大きな出費がこれから来る30〜40代です。住宅ローンや教育費を払い終えた人なら、老後と介護の2つに絞ったほうが早いと思います。どの順で備えるのが正解か、決めるつもりはありません。

金額の大きさより、届く順番で見るほうを、僕は選んでいます。

持ち帰る数字は、7,900万円ではありません

1つだけ数字を残すなら、月4.2万円のほうです。老後の総額のうち、自分で埋める部分の大きさがこれでした。

総額は、払う期間で割ると家計の言葉になります。あなたの表でも、気になる行を1つ選んで割ってみてください。

割ったところで、総額が小さくなるわけではありません。それでも、8つの請求書が同時に届くわけではないと分かります。

分かったところから、手前の行に手をつけられます。順番だけ決めておけば、あとの行は先に延ばしてかまいません。僕も、この順番で手前の行から見るようにしています。